做好贷后管理工作,促进信贷高质量发展

做好贷后管理工作,促进信贷高质量发展

农商银行的贷后管理工作的定义,是指在发放贷款后,对贷款资金流向和借款人生产经营进行连续、动态、全面的监督和风险防控,直至贷款本息安全足额收回的全过程管理。下面简要分析贷后管理的一些想法:

一、目前农商银行贷后管理工作的现状和存在的问题

1.贷后管理要跟上业务的发展。由于近几年我国经济发展和城乡一体化水平迅速提高,个体、私营经济日趋活跃,随之带来金融机构各项业务的快速增长。农商银行随着信贷业务规模获得空前发展,业务量和业务品种增加很快,服务对象也从原先传统的工业企业为主逐步转向农户、个体工商户及中小企业,更加需要加强贷后管理,以防范信贷风险的发生。

2.重贷前轻贷后现象普遍存在。由于农商银行市场定位所决定,我们所面对的客户大部分是中小企业、农村经济组织、个体工商户和农户。这些客户平均经营寿命周期短,资金实力差,缺乏核心竞争力,抗市场风险能力弱,加之经营管理不规范、财务制度不健全,易产生贷款逾期、欠息和不良资产。一旦发生,将很大程度制约农商银行的经营发展,以及影响到我们的信贷资产质量。很多信贷工作人员认为,只要客户能按时还本付息,是否要进行贷后检查也无关紧要,因而采用闭门造车的工作作风,贷后定期检查工作也只是成为应付上级检查的形式。缺乏了对客户是否按合同规定的用途使用贷款,有无转移贷款用途,是否按期安排使用资金的监督,从而使部分贷款埋下风险隐患,而未能得到及时发现和控制。

3.信贷管理人员水平参差不齐。由于农商银行的网点分布点多面广,信贷人员年龄偏大和人员严重不足,加之近年来缺少对信贷员队伍进行系统培训,人员相对缺乏应有的专业知识,特别在当今信贷业务快速发展的时期,贷款户数,贷款金额较前几年增加了不少,使少数从事信贷的人员显得力不从心,这就直接制约了信贷管理工作尤其是贷后管理工作的有效开展,影响了信贷资产质量的提高。

二、加强贷后管理工作的对策和建议

1.遵循制度,执行到位。制度严密,有规可依,有章必循,执行必达是强化贷后管理的重要原则。首先,要遵守贷后管理工作制度。使信贷人员的贷后管理工作有规范性依据,重点明确各个风险易发环节的把握。其次,应加强对制度执行是否到位的监督。制度执行的不到位往往比没有制度更危险,对此,要增加考核的份量,以促进制度的落实。

2.转变经营理念,提升服务质量。在金融产品同质化日益严重的今天,各金融机构普遍注重贷前、贷时的服务和营销,忽视从贷后管理的服务中来实现金融产品的营销和扩张,以巩固原有阵地,挖掘潜在的新客户。要将农商银行的贷前调查、贷时审查、贷后检查工作,转化为贷前、贷时、贷后对客户的全程服务,特别是树立把贷后管理工作时的检查监督过程,转换为贷后服务过程的贷款管理理念,用优质高效的贷后服务来控制化解潜在风险,培育、引导潜在优质客户。这一理念和服务的转变,使贷后管理工作发挥应有的作用,即从贷款发放到安全收回的保障性作用。

3.狠下功夫,找准工作重点。就目前的社会环境及农商银行的信贷结构来看,信贷人员应特别加强对以下几种贷款的贷后管理:一是要加强规模较大客户管理。往往这些企业从表面看财务制度健全,生产经营正常,在贷前都没有瑕疵,但最终还是变成了不良贷款。细究原因,其中很重要的一个方面,是由于信贷人员本身业务素质不全面,难以掌握这类企业的动态信息,有的信贷人员错误认为,只要这类企业能按时还本付息、贷款正常周转,就不需要贷后检查,因而不深入借款户了解掌握实际情况,而是坐在办公室,根据借款人单方面提供的经营情况及财务报表编造贷后检查材料。正常还本付息并不能说明企业现状一切正常,假如企业拆东墙补西墙;假如企业财务报表的数据有明显前后不连续,明显虚增销售收入,虚增利润或减少资产;假如企业法人代表、股东出现重大异常,贷款并不是

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